청년미래적금 가입 자격, 나이·소득 기준으로 보는 해당 여부
만 19~34세·총급여 7,500만 원 이하 기준으로 가입 여부를 따지고, 월 납입액별 정부 기여금(6%·12%)과 병역 가산 나이 상한을 표로 계산합니다.
청년미래적금 2차는 만 19~34세이면서 총급여 7,500만 원 이하인 청년이 가입할 수 있고, 신청 기간은 10월 7일부터 16일까지입니다. 금융위원회 발표 기준이며, 오늘(2026년 10월 10일) 기준으로 마감까지 6일이 남았습니다. 아래 표에 생년월일과 총급여를 대입해 보시면 해당 여부를 바로 확인할 수 있습니다.
핵심 요약
- 가입 대상은 만 19~34세, 출생일로는 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지입니다.
- 소득 요건은 총급여 7,500만 원 이하 소득자, 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 청년입니다.
- 월 최대 50만 원을 3년간 자유롭게 납입하며, 36개월을 모두 채워 최대로 넣으면 총 납입액은 1,800만 원입니다.
- 정부 기여금은 납입액의 6% 또는 12%이고, 이자소득세는 면제됩니다.
- 신청 기간은 10월 7~16일이며, 신청자가 앱에서 일반소득자·중소기업 재직자·소상공인 중 본인 유형을 직접 선택합니다.
이 글의 모든 조건은 금융위원회 발표(정책브리핑)를 근거로 합니다. 표의 숫자 중 공식 발표에 없는 것은 제가 계산한 값이며, 계산 과정을 함께 적었습니다.
계산 전에: 이 글이 두는 가정
아래 계산은 다음 가정 위에 있습니다. 가정이 달라지면 답도 달라집니다.
- 기여금은 납입액 전액에 6% 또는 12%를 곱한 값이라고 가정합니다. 기여금에 별도 한도가 있는지는 원문 본문에서 확인되지 않았습니다.
- 3년 만기는 36개월로 계산하고, 매달 같은 금액을 36회 납입한다고 가정합니다. 실제 상품은 자유적립식이라 납입액이 달마다 달라도 됩니다.
- 이자는 계산하지 않습니다. 금리는 3년 고정이고 기본 5%에 우대 최대 2~3%라고만 발표됐으며, 이자 계산 방식은 원문에 없습니다. 세부 내용은 은행연합회 소비자포털에서 확인할 수 있다고 안내돼 있습니다.
- 병역 가산은 병역 기간만큼 출생일 하한을 단순히 앞당기는 방식으로 환산합니다.
내 생년월일로 가입 대상인지 어떻게 확인하나요?
출생일이 1991년 11월 17일부터 2007년 11월 27일 사이이면 가입 대상입니다. 아래는 출생 연도별 전 구간 표이며, 병역 가산이 없는 경우입니다.
| 출생 시기 | 가입 가능 여부 (병역 가산 없음) |
|---|---|
| 1990년 이전 | 불가 (병역 가산 시 아래 표 확인) |
| 1991년 1월 1일~11월 16일 | 불가 (병역 가산 시 아래 표 확인) |
| 1991년 11월 17일~12월 31일 | 가능 |
| 1992년 | 가능 |
| 1993년 | 가능 |
| 1994년 | 가능 |
| 1995년 | 가능 |
| 1996년 | 가능 |
| 1997년 | 가능 |
| 1998년 | 가능 |
| 1999년 | 가능 |
| 2000년 | 가능 |
| 2001년 | 가능 |
| 2002년 | 가능 |
| 2003년 | 가능 |
| 2004년 | 가능 |
| 2005년 | 가능 |
| 2006년 | 가능 |
| 2007년 1월 1일~11월 27일 | 가능 |
| 2007년 11월 28일~12월 31일 | 불가 |
| 2008년 이후 | 불가 |
나이 기준이 되는 날짜가 구체적으로 며칠인지는 원문에 적혀 있지 않습니다. 이 표는 발표된 출생일 범위를 그대로 옮긴 것이므로, 경계 생일이라면 취급기관 앱에서 가입 가능 여부를 한 번 더 확인하시기 바랍니다.
병역을 마쳤다면 나이 상한이 얼마나 늘어나나요?
병역을 이행한 경우 최대 6년의 병역 이행 기간을 연령 계산에서 제외합니다. 출생일 하한(1991년 11월 17일)에서 병역 기간을 빼면 다음과 같습니다.
| 연령 계산에서 제외되는 병역 기간 | 계산 | 가입 가능한 가장 이른 출생일 |
|---|---|---|
| 0년 | 1991.11.17 그대로 | 1991년 11월 17일 |
| 1년 | 1991.11.17 − 1년 | 1990년 11월 17일 |
| 1년 6개월 | 1991.11.17 − 1.5년 | 1990년 5월 17일 |
| 2년 | 1991.11.17 − 2년 | 1989년 11월 17일 |
| 3년 | 1991.11.17 − 3년 | 1988년 11월 17일 |
| 6년 (최대) | 1991.11.17 − 6년 | 1985년 11월 17일 |
이 표는 제가 환산한 값입니다. 어느 병역 형태가 몇 년으로 인정되는지는 원문에 없고, 최대 6년이라는 한도만 확인됩니다. 출생일 상한(2007년 11월 27일)은 병역과 무관하게 그대로입니다.
소득 기준으로는 누가 해당하나요?
총급여 7,500만 원 이하 소득자이거나, 연매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 청년이 가입할 수 있습니다. 소득 심사는 2025년 소득을 기준으로 진행됩니다. 올해 연봉이 올랐더라도 심사는 2025년 소득으로 한다는 뜻입니다.
총급여별로 개인 소득 요건을 훑으면 다음과 같습니다. 월 환산은 연 총급여를 12로 나눈 값이고, 월 50만 원 납입 비중은 50만 원을 그 월 환산액으로 나눈 값입니다. 세전 총급여 기준 단순 계산입니다.
| 2025년 총급여 | 월 환산 (÷12) | 총급여 7,500만 원 이하 요건 | 월 50만 원 납입 비중 |
|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 250만 원 | 충족 | 20.0% |
| 4,000만 원 | 약 333만 원 | 충족 | 15.0% |
| 5,000만 원 | 약 417만 원 | 충족 | 12.0% |
| 6,000만 원 | 500만 원 | 충족 | 10.0% |
| 7,000만 원 | 약 583만 원 | 충족 | 약 8.6% |
| 7,500만 원 | 625만 원 | 충족 (이하이므로 포함) | 8.0% |
| 8,000만 원 | 약 667만 원 | 초과 | 해당 없음 |
| 9,000만 원 | 750만 원 | 초과 | 해당 없음 |
| 1억 원 | 약 833만 원 | 초과 | 해당 없음 |
이 표는 개인 총급여만 본 것입니다. 발표 문장은 “총급여 7500만 원 이하 소득자 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 청년”이라고 되어 있어, 가구 중위소득 200% 조건이 어느 범위까지 걸리는지 문장만으로는 단정하기 어렵습니다. 가구 중위소득 200%에 해당하는 금액은 원문에 없으므로 이 글에서는 계산하지 않습니다.
유형별로 무엇을 선택하고 무엇을 준비하나요?
신청자는 취급기관 모바일 앱에서 일반소득자, 중소기업 재직자, 소상공인 중 본인 유형을 직접 선택합니다. 선택한 뒤 심사를 거쳐 일반형·우대형 대상이 나뉩니다.
| 내 상황 | 신청 때 선택할 유형 | 미리 해둘 일 | 조심할 점 |
|---|---|---|---|
| 중소기업 재직자·소상공인이 아닌 일반 근로자 | 일반소득자 | 원문상 별도 서류 제출 없음 | 총급여 7,500만 원 이하 확인 |
| 일정 요건을 충족하는 중소기업 재직자·신규 취업자 | 중소기업 재직자 | 원문상 별도 서류 제출 없음 | 가입 후에도 재직 요건 유지 필요 |
| 소상공인 | 소상공인 | 신청 전 소상공인확인서 발급 | 발급이 늦으면 종합소득 기준 심사 |
우대형으로 가입한 중소기업 재직자가 재직 요건을 충족하지 못하게 되면, 만기 시 일반형으로 전환될 수 있습니다. 이 경우 기여금 등 일부 혜택이 조정될 수 있다고 발표됐습니다. 조정되는 구체적 금액은 원문에 없습니다.
소상공인 요건을 충족하지 못해도 종합소득 등 일반소득자 요건을 충족하면 일반소득자로 가입할 수 있습니다. 소상공인으로 신청했다가 확인서가 늦어져도 일반소득자 경로가 남아 있는 셈입니다.
월 얼마를 넣으면 정부 기여금은 얼마인가요?
기여금은 납입액에 6% 또는 12%를 곱한 금액입니다. 아래 표는 월 납입액별로 36개월 총 납입액과 기여금을 계산한 것입니다. 원금과 기여금만 합했고 이자는 포함하지 않았습니다.
계산 과정은 총 납입액 = 월 납입액 × 36, 기여금 = 총 납입액 × 6% 또는 12%, 합계 = 총 납입액 + 기여금입니다.
| 월 납입액 | 총 납입액 (×36) | 기여금 6% | 원금+기여금 (6%) | 기여금 12% | 원금+기여금 (12%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 5만 원 | 180만 원 | 10.8만 원 | 190.8만 원 | 21.6만 원 | 201.6만 원 |
| 10만 원 | 360만 원 | 21.6만 원 | 381.6만 원 | 43.2만 원 | 403.2만 원 |
| 20만 원 | 720만 원 | 43.2만 원 | 763.2만 원 | 86.4만 원 | 806.4만 원 |
| 25만 원 | 900만 원 | 54만 원 | 954만 원 | 108만 원 | 1,008만 원 |
| 30만 원 | 1,080만 원 | 64.8만 원 | 1,144.8만 원 | 129.6만 원 | 1,209.6만 원 |
| 40만 원 | 1,440만 원 | 86.4만 원 | 1,526.4만 원 | 172.8만 원 | 1,612.8만 원 |
| 50만 원 | 1,800만 원 | 108만 원 | 1,908만 원 | 216만 원 | 2,016만 원 |
월 50만 원 기준 계산 한 줄은 이렇습니다. 50만 원 × 36개월 = 1,800만 원, 1,800만 원 × 0.06 = 108만 원, 1,800만 원 × 0.12 = 216만 원입니다. 6%와 12% 사이의 차이는 같은 납입액에서 108만 원입니다.
내가 6%인지 12%인지는 이 글에서 알려드릴 수 없습니다. 발표 자료에는 “개인·가구소득과 가입유형에 따른 정부 기여금 지급기준” 표가 첨부되어 있으나, 그 내용은 이미지여서 출처 본문에 글자로 담기지 않았습니다. 따라서 소득 구간별 기여금 비율은 확인하지 못했습니다.
원하는 기여금을 받으려면 월 얼마를 넣어야 하나요?
기여금 목표액에서 거꾸로 계산하는 표입니다. 필요 총 납입액 = 목표 기여금 ÷ 기여금 비율, 필요 월 납입액 = 필요 총 납입액 ÷ 36입니다. 월 한도 50만 원, 총 한도 1,800만 원을 넘는 칸은 불가로 표시했습니다.
| 목표 기여금 | 12%일 때 필요한 월 납입액 | 6%일 때 필요한 월 납입액 |
|---|---|---|
| 50만 원 | 약 11만 5,741원 | 약 23만 1,481원 |
| 100만 원 | 약 23만 1,481원 | 약 46만 2,963원 |
| 150만 원 | 약 34만 7,222원 | 불가 (필요 총 납입액 2,500만 원, 한도 초과) |
| 200만 원 | 약 46만 2,963원 | 불가 (필요 총 납입액 3,333만 원, 한도 초과) |
6% 대상자가 받을 수 있는 최대 기여금은 월 50만 원 36회에서 나오는 108만 원입니다. 12% 대상자는 같은 방식으로 최대 216만 원입니다. 위의 가정, 즉 기여금을 전액에 곱한다는 전제가 맞을 때의 값입니다.
실질 수익률 “연 최대 19.4%“는 어떻게 읽어야 하나요?
19.4%는 우대형에 해당하는 최댓값이고, 일반형은 최대 13.214.4%입니다. 발표 표현은 “금리, 정부 기여금, 이자소득 비과세 혜택을 함께 고려한 실질 가입효과는 일반형 기준 최대 13.214.4%, 우대형 18.2~19.4% 수준 단리 적금상품에 가입하는 것과 유사한 수준”입니다.
| 구분 | 실질 가입효과 (단리 적금 환산) | 약정 금리 |
|---|---|---|
| 일반형 | 최대 13.2~14.4% | 3년 고정금리, 기본 5% + 우대 최대 2~3% |
| 우대형 | 18.2~19.4% | 3년 고정금리, 기본 5% + 우대 최대 2~3% |
약정 금리 자체는 기본 5%에 우대 최대 23%를 더한 78%입니다. 일반형·우대형이 서로 다른 금리를 받는지, 우대 항목이 구체적으로 무엇인지는 원문에 없습니다. 실질 가입효과 수치에는 기여금과 이자소득 비과세가 합산돼 있어, 은행 앱에 표시되는 금리와 같은 수치가 아닙니다.
언제까지, 어디서 신청하나요?
가입 신청은 10월 7일부터 16일까지이며, 취급기관 모바일 앱에서 합니다.
| 항목 | 내용 | 출처 표기 |
|---|---|---|
| 가입 신청 | 10월 7~16일 | 원문 |
| 오늘(10월 10일) 기준 남은 기간 | 10월 16일 − 10월 10일 = 6일 | 제 계산 |
| 가입·소득 심사 | 원문 표기는 “19일부터 11월 13일까지” (시작 월은 본문에 명시되지 않음) | 원문 |
| 신청 방법 | 취급기관 모바일 앱에서 유형 선택 | 원문 |
| 서류 | 별도 서류 제출 없이 심사 (소상공인확인서는 신청 전 발급 필요) | 원문 |
카카오뱅크는 2차 모집 기간 중 최대 10만 좌 범위에서 가입 신청을 받습니다. 가입 신청 첫 홀짝제 운영 기간에는 일일 5만 좌 범위에서 접수하고, 이후 잔여 한도 내에서 받습니다. 다른 취급기관은 별도의 계좌 수 한도를 설정하지 않을 예정이라고 발표됐습니다. 홀짝제가 구체적으로 어떤 기준으로 운영되는지, 취급기관이 어디까지인지는 원문에 없습니다.
이 때문에 카카오뱅크로 신청하려는 분은 마감 직전에 몰리지 않게 일정을 앞당기는 편이 안전합니다. 한도가 소진되면 신청 기간이 남아 있어도 접수가 어려울 수 있다는 점은 발표 구조에서 읽을 수 있는 부분이며, 소진 시 대안은 원문에 없습니다.
청년도약계좌에 가입 중이면 어떻게 되나요?
2차 모집에서는 기존 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 갈아탈 수 있는 기회를 추가로 제공합니다. 금융위원회와 서민금융진흥원이 갈아타기 방법을 사전 안내했다고 되어 있으나, 갈아탈 때 기존 계좌의 불이익 여부, 납입 이력 승계 여부, 필요한 절차는 이 글의 출처 본문에서 확인되지 않았습니다.
갈아탈지 고민하는 분은 아래 세 가지를 취급기관 공지에서 확인한 뒤 결정하시기 바랍니다.
- 기존 계좌를 해지하는 시점과 신규 가입 시점의 순서
- 기존 계좌에서 받던 혜택이 갈아타면 사라지는지 여부
- 갈아타기도 10월 16일 마감에 맞춰 처리해야 하는지 여부
군 복무 중인 청년도 가입할 수 있나요?
가능한 경우가 있습니다. 군사훈련 기간 중인 청년은 훈련소 안에서도 스마트폰으로 비대면 가입 신청과 계좌 개설을 할 수 있도록 지원할 예정이라고 발표됐습니다. 기초군사훈련을 마치고 복무 중인 장병은 전년도에 과세대상 소득 또는 일부 비과세 소득이 있고 소득 요건을 충족하면 일반형으로 가입할 수 있습니다.
따라서 복무 중이라는 이유만으로 가입이 막히지는 않지만, 전년도 소득이 없으면 소득 심사 단계에서 어려울 수 있습니다. 전년도 소득이 어느 형태까지 인정되는지는 “일부 비과세 소득”이라는 표현 외에는 원문에 없습니다.
흔히 하는 오해 세 가지
오해 1. “연 19.4% 이자를 준다.”
약정 금리는 기본 5%에 우대 최대 23%를 더한 78%입니다. 18.219.4%는 기여금과 비과세를 합쳐 단리 적금으로 환산한 우대형 실질 효과입니다. 일반형은 같은 방식으로 최대 13.214.4%입니다.
오해 2. “만 34세가 넘으면 무조건 안 된다.” 병역을 이행했다면 최대 6년을 나이 계산에서 제외합니다. 6년 전부 인정되는 경우, 출생일 하한이 1991년 11월 17일에서 1985년 11월 17일로 앞당겨지는 것으로 환산됩니다.
오해 3. “연봉이 7,500만 원보다 높으면 어떤 경우에도 불가하다.” 공식 발표 문장은 소득 요건을 두 갈래로 적고 있습니다. 하나는 총급여 7,500만 원 이하 소득자이고, 다른 하나는 연매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 청년입니다. 다만 소상공인 경로로 심사받으려면 신청 전 소상공인확인서가 있어야 하고, 우대형 이의신청 접수 마감일 전까지 발급이 끝나지 않으면 종합소득 기준으로 심사됩니다.
이 글의 계산이 맞지 않는 경우
- 기여금 비율이 다른 경우. 이 글은 6%와 12% 두 가지만 계산했습니다. 소득 구간에 따라 어느 비율이 적용되는지는 이미지로만 제공된 표에 있어 확인하지 못했습니다. 내 소득 구간의 비율은 금융위원회 발표 자료 원문의 지급기준 표나 취급기관 안내에서 확인하셔야 합니다.
- 기여금에 한도나 산식이 따로 있는 경우. 기여금을 납입액 전액에 곱한다는 가정이 틀리면 표의 기여금 열이 달라집니다.
- 만기 전 해지하는 경우. 3년을 채우지 못했을 때 기여금과 비과세가 어떻게 되는지는 원문에 없습니다. 이 글은 36개월 만기 유지를 전제로 합니다.
- 우대형이 일반형으로 바뀌는 경우. 우대형 중소기업 재직자가 재직 요건을 잃으면 만기 때 일반형으로 전환되어 기여금 등이 조정될 수 있습니다. 조정 폭은 계산할 수 없습니다.
- 병역 가산이 단순 차감이 아닌 경우. 병역 기간별 환산표는 기간만큼 출생일을 앞당기는 단순 계산입니다. 실제 인정 방식이 다르면 경계 생일에서 결과가 달라질 수 있습니다.
- 가구 요건이 있는 경우. 가구 중위소득 200%에 해당하는 금액은 원문에 없어 계산하지 않았습니다. 개인 총급여가 7,500만 원 이하여도 가구 요건에서 달라질 가능성은 원문만으로 배제할 수 없습니다.
공고에서 확인되지 않은 것
- 기여금 6%와 12%를 가르는 개인·가구 소득 구간 (이미지로만 제공)
- 가구 중위소득 200%에 해당하는 금액
- 중소기업 재직자·신규 취업자 우대형의 구체적 요건
- 취급기관 전체 목록과 기관별 신청 가능 시간
- 홀짝제의 구체적 운영 방식
- 갈아타기의 세부 절차와 조건
- 우대 금리 2~3%의 구체적 항목, 만기 전 해지 시 처리
- 가입·소득 심사 시작일의 월 표기 (원문에 “19일부터 11월 13일까지”로만 표기)
마감 전에 확인할 것
신청 기간은 10월 16일까지이고, 카카오뱅크는 최대 10만 좌 한도가 있어 기간 중에도 접수가 제한될 수 있습니다. 조건과 운영 방식은 이 글 작성일(2026년 10월 10일) 이후 변경되거나 보완 안내가 나올 수 있으므로, 신청 직전에 금융위원회 발표 원문과 이용하려는 취급기관 앱의 공지를 확인하시기 바랍니다. 이 사이트는 신청을 대행하거나 심사 결과를 보장하지 않으며, 개인정보를 요구하지 않습니다.
참고 자료
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자주 묻는 질문
- 청년미래적금 2차 신청은 언제까지인가요?
- 금융위원회 발표 기준 가입 신청 기간은 10월 7일부터 16일까지입니다. 이 글을 쓴 2026년 10월 10일 기준으로 마감까지 6일 남았습니다. 취급기관별 접수 시간과 한도는 원문에서 확인되지 않았습니다.
- 청년미래적금은 몇 살까지 가입할 수 있나요?
- 만 19~34세이며, 출생일로는 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지입니다. 병역을 이행했다면 최대 6년을 나이 계산에서 제외하므로, 병역 기간이 6년이면 1985년 11월 17일생까지 넓어지는 것으로 환산됩니다.
- 연봉이 7,500만 원을 넘으면 가입이 아예 안 되나요?
- 공식 발표는 총급여 7,500만 원 이하 소득자 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 청년을 대상으로 합니다. 총급여가 7,500만 원을 넘는 일반 근로자는 소득 요건을 충족하지 못하는 것으로 읽힙니다.
- 월 50만 원씩 3년 넣으면 정부 기여금은 얼마인가요?
- 총 납입액은 50만 원 × 36개월 = 1,800만 원입니다. 기여금이 6%면 108만 원, 12%면 216만 원입니다. 기여금을 납입액 전액에 곱한다는 가정이며, 6%와 12%를 가르는 소득 구간은 원문 본문에서 확인되지 않았습니다.
- 소상공인으로 신청하려면 무엇을 먼저 해야 하나요?
- 신청 전에 소상공인확인서를 발급받아야 합니다. 우대형 이의신청 접수 마감일 전까지 발급이 끝나지 않으면 소상공인 자격으로 심사받지 못하고 종합소득 기준으로 심사가 진행됩니다.
- 청년도약계좌 가입자도 청년미래적금으로 옮길 수 있나요?
- 2차 모집에서 청년도약계좌 가입자의 청년미래적금 갈아타기 기회를 추가로 제공한다고 발표됐습니다. 갈아타기의 세부 절차와 조건은 이 글의 출처 본문에서 확인되지 않았으므로 취급기관 공지를 따로 확인하셔야 합니다.
출처 — 2026년 10월 10일 확인
제도·요율·조건은 변경될 수 있습니다. 해당 글의 기준 날짜와 적용 범위를 확인하고, 실제 신청·계약 전에는 원문에서 최신 내용을 확인하세요. 자료 확인과 계산 방법.